Πώς μπορεί να βοηθήσει ο τομέας των Ασφαλειών στην περίπτωση που τα ATM σταματήσουν να λειτουργούν

Black Swan

Ο Μαύρος Κύκνος

Το “αδιανόητο” συμβαίνει αρκετά συχνά στον κόσμο της οικονομίας (χοντρικά περίπου κάθε 7-10 χρόνια), κι όμως τα στελέχη φαίνεται να τυφλώνονται όταν πραγματικά συμβαίνει. Αυτά τα αδιανόητα γεγονότα τώρα έχουν όνομα – το “γεγονός του μαύρου κύκνου”, όπως τα αποκαλεί ο Nassim Taleb στο βιβλίο του Ο Μαύρος Κύκνος:

Ωστόσο, μπορεί κανείς να υποστηρίξει ότι αυτά τα γεγονότα είναι τα ίδια προβλέψιμα ότι θα συμβούν – ότι μόνο το πότε ακριβώς θα συμβούν είναι αβέβαιο. Τώρα είναι συνηθισμένο για τους ανθρώπους να αναγνωρίζουν εκ των υστέρων ότι τα προβλήματα είχαν αρχίσει να διαφαίνονται από το 2007 και στις αρχές του 2008 σχετικά με την παγκόσμια τραπεζική βιομηχανία – αλλά πριν, κανείς δεν φαινόταν να ανησυχεί και πάρα πολύ (τουλάχιστον δημόσια). Ο όρος «Too Big To Fail» (TBTF) – πολύ μεγάλο για να αποτύχει–  δεν χρησιμοποιήθηκε σχεδόν ποτέ εκείνη την περίοδο ενώ τώρα, αποτελεί συνηθισμένη φράση του λεξικού μας.

Αν μετακινηθούμε γρήγορα στο 2016, θα δούμε ότι υπήρξαν πολλές αυτο-συγχαρητήριες δηλώσεις στο πλαίσιο του χρηματοπιστωτικού τομέα (τράπεζες, ασφάλειες, επενδυτικά κεφάλαια) σχετικά με τα ζητήματα που προκάλεσαν την τελευταία κρίση. Είναι συνηθισμένο να συζητήσει κάποιος ή ακόμα και να καυχηθεί για το πώς η βελτιωμένη «διαχείριση του κινδύνου» θα διασφαλίσει ότι κάτι τέτοιο «δεν θα συμβεί ποτέ ξανά».

Μια βασική διαφορά που σε μεγάλο βαθμό προωθείται υπήρξε η εισαγωγή των κανονισμών που ορίζουν ότι οι TBTF τράπεζες πρέπει τώρα να έχουν «ζωντανές διαθήκες» στο πλαίσιο της διαχείρισης των κινδύνων τους. Η ιδέα είναι ότι αυτά – αν εφαρμοστούν σε μια πραγματική παγκόσμια κρίση – θα φέρονται να προλαμβάνουν τη μετάδοση εάν ένα «συστημικά σημαντικό» ίδρυμα πάει για πτώχευση:

http://www.shearman.com/~/media/Files/NewsInsights/Publications/2012/05/Living-Will-Requirements-for-Financial-Instituti__/Files/View-full-article-Living-Will-Requirements-for-F__/FileAttachment/LivingWillRequirementsforFinancialInstitutionsFI__.pdf

Ωστόσο, όπως φαίνεται στο άρθρο στον παρακάτω σύνδεσμο, οι διαχειριστές κινδύνου εξακολουθούν να «πολεμούν τον τελευταίο πόλεμο» – και μπορεί να επιλύουν ένα πρόβλημα που απέχει πολύ από το να είναι η μεγαλύτερη συστημική απειλή στον ορίζοντα:

http://www.theguardian.com/sustainable-business/2015/oct/24/cyber-attacks-could-be-bigger-threat-to-our-banking-system-than-bad-debts

Αν είστε ο Επικεφαλής Αντιμετώπισης Κινδύνου μιας εταιρείας, είναι αρκετά εύκολο να πείτε στα αφεντικά σας ότι έχετε ασχοληθεί με ένα πρόβλημα που ήδη έχει παίξει έξω στον πραγματικό κόσμο. Είναι ουσιαστικά η μοντελοποίηση ενός σεναρίου το οποίο έχει ήδη συμβεί, να τσεκάρετε το πώς η εταιρεία σας ανταποκρίνεται κάτω από αυτό το στρες (και μερικά ελαφρώς πιο σοβαρά στρεσογόνα σενάρια), στη συνέχεια θα τα βάλετε όλα μαζί σε μια καταπληκτική παρουσίαση αποδεικνύοντας πόσο καλά η εταιρεία σας διαχειρίζεται τον κίνδυνο που αντιμετωπίζει.

Και είναι εντελώς διαφορετικό να τους πείτε την ωμή αλήθεια:

“Μένω ξύπνιος κάθε βράδυ γιατί ανησυχώ για την υποδομή πληροφορικής της εταιρείας μας, γιατί μπορεί να καταλήξει καταστρέφοντας όχι μόνο την εταιρεία μας αλλά και ολόκληρη την παγκόσμια οικονομία. Είναι επιτακτική ανάγκη να επενδύσουμε εκατομμύρια για να αναβαθμίσουμε την τεχνολογία μας και να ενσωματώσουμε τα όποια συστήματά μας.”

Όμως, το να πείτε την ωμή αλήθεια είναι ένας εύκολος τρόπος να μείνετε χωρίς δουλειά πολύ γρήγορα.

You're Screwed

“Λοιπόν, κάτω από μια ποικιλία σεναρίων, τα μοντέλα μας συγκλίνουν προς το ίδιο αποτέλεσμα…”

Το σενάριο υπό ερώτηση περιγράφεται στο σύνδεσμο που παραθέσαμε πιο πάνω της The Guardian – μια μεγάλη αστοχία των πληροφορικών συστημάτων μιας μεγάλης τράπεζας ή μια επίθεση σε αυτά (cyber attack) που θα προκαλέσει εκτεταμένη βλάβη στο ηλεκτρονικό χρηματοπιστωτικό σύστημα.

Είδαμε πώς η αστοχία ενός και μόνο συστημικά-σημαντικού ιδρύματος μπορεί να προκαλέσει επίδραση ντόμινο, όταν η Lehman Brothers κήρυξε πτώχευση το Σεπτέμβριο του 2008. Ωστόσο, τι θα συμβεί αν υπάρξει αστοχία πληροφορικών συστημάτων, όπως περιγράφηκε παραπάνω, σε πολλαπλά, μεγάλα, πολυεθνικά, χρηματοπιστωτικά συστήματα ταυτόχρονα;

Έχω εργαστεί ως ασφαλιστής για σχεδόν δύο δεκαετίες. Το να διαχειρίζεσαι τον κίνδυνο υποτίθεται ότι είναι ένα σημαντικό μέρος της δουλειάς μου. Όπως λοιπόν διαβάζουμε στο άρθρο, ασταθείς υποδομές πληροφορικών συστημάτων μπορεί να σημαίνουν ότι ένα σύστημα μπορεί να καταρρεύσει εντελώς για παρατεταμένο χρονικό διάστημα, λόγω ανεπαρκών επενδύσεων. Επιπλέον, οι αδυναμίες αυτές σημαίνουν ότι μπορεί το σύστημα να κατέβει εύκολα με πολλούς τρόπους από διάφορες μορφές κυβερνο-επιθέσεις. Αυτό αποτελεί έναν ΤΕΡΑΣΤΙΟ συστημικό κίνδυνο … αλλά από πού ερχόταν η χρηματοδότηση για να διορθωθούν αυτά; Πού βρίσκονται οι δυνάμεις καθήκοντος και καταιγισμού ιδεών για τον εντοπισμό και την επίλυση των προβλημάτων των απαρχαιωμένων υποδομών πληροφορικής; Τέλος, που ήταν η επιβολή κανόνων προκειμένου να φροντίζει ώστε αυτά τα ιδρύματα να είναι υπεύθυνα και να πρέπει να λογοδοτούν ώστε να αντιμετωπίζονται αυτές οι συστημικές ανησυχίες;

Δυστυχώς, δεν υπάρχει η θέληση να λυθεί πραγματικά το πρόβλημα – χρηματοδοτούνται μόνο βοηθήματα «επούλωσης τραυμάτων» έτσι ώστε το «τίποτα σημαντικό» να σπάσει υπό το βλέμμα του ισχύοντος ηγετικού καθεστώτος. Η πίεση για τις βραχυπρόθεσμες οικονομικές επιδόσεις εξασφαλίζει ότι υπάρχει μικρός ουσιαστικός προγραμματισμός για τα γεγονότα του μέλλοντος που θα αλλάξουν την ιστορία. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα όσον αφορά στην ιδέα της εφαρμογής προληπτικών αντιμέτρων για να αποφευχθεί η ραγδαία μετάδοση που θα καταστρέψει την οικονομία μιας ολόκληρης χώρας, ηπείρου, ή ολόκληρου του κόσμου.

Γι ‘αυτό είναι απαραίτητο να εξετάσουμε τι είναι δυνατό στο πλαίσιο των περιορισμών του πραγματικού κόσμου, αντί απλά να βασιζόμαστε στα αποτελέσματα μιας ελεγχόμενης δομής ενός μοντέλου ελέγχου αντοχής. Στον πραγματικό κόσμο, οι ζωές βρίσκονται σε κίνδυνο – και δεν είναι μόνο αριθμητικά αποτελέσματα. Αν το πρόβλημα διαδοθεί ευρέως (δηλαδή σε ολόκληρη ήπειρο) και διαρκέσει ένα επαρκώς μεγάλο χρονικό διάστημα, θα μπορούσε να οδηγήσει σε πλήρη κατάρρευση της κοινωνίας.

Ως λογιστής ο οποίος βλέπει τη «διαχείριση του κινδύνου» ως επαγγελματική ευθύνη για το ευρύ κοινό, μια τέτοια χαλαρή ανταπόκριση από την πλευρά των στελεχών και των ρυθμιστικών αρχών μου φαίνεται εξωπραγματική. Ένα μεγάλο μέρος της εκπαίδευσης και της κατάρτισης μου ξοδεύτηκε αποδεικνύοντας την κοινωνική αναγκαιότητα προστασίας του πλούτου, όχι μόνο για τους πελάτες του εργοδότη σας, αλλά και για την κοινωνία στο σύνολό της.

Μια συστημική αποτυχία του ηλεκτρονικού χρηματοπιστωτικού συστήματος – ακόμη και για το σχετικά μικρό χρονικό διάστημα μιας ημέρας ή δύο – θα είχε καταστροφικές συνέπειες για τον κοινωνικό πλούτο. Είμαι πεπεισμένος ότι πρέπει να υπάρξει μια βιώσιμη λύση που να μπορεί να εφαρμοστεί γρήγορα και σε ευρεία κλίμακα για να εξασφαλιστεί ότι το εμπόριο θα μπορεί ακόμα να συνεχίσει. Κατά το ελάχιστο, χρειάζεται οι απαραίτητες βασικές προμήθειες και υπηρεσίες να είναι διαθέσιμες για εκείνους που τις έχουν ανάγκη.

Αν μπορέσουμε να διατηρήσουμε ένα επίπεδο βασικής γραμμής του εμπορίου μέσω της δημιουργικής ακόμα νομικά μέσα, χρησιμοποιώντας τις αρχές της ασφάλισης, μπορούμε προφανώς την επίτευξη του πρωταρχικού στόχου της διάσωση ζωών και την ελαχιστοποίηση των βλαβών στον πληθυσμό. Αλλά για εκείνους επίμονοι στο ιεράρχηση χρήματα πάνω από τους ανθρώπους κατά τη διάρκεια μιας τέτοιας κρίσης, είστε στην τύχη επειδή υπάρχουν σημαντικές οικονομικά οφέλη για τη διατήρηση του συστήματος διανομής. Απλά, αν ο πολιτισμός πηγαίνει στην κόλαση τόσο εύκολα, ποια θα είναι η απόδοση της επένδυσής σας; Θα χάσετε πιθανώς τα πάντα – ίσως ακόμη και τη ζωή σας. Ενώ το να υποστείτε μια μετρίως οικονομική ζημία λόγω της κατανομής του βάρους της διατήρησης του εμπορίου σε ένα λειτουργικό επίπεδο είναι πολύ καλύτερο βάσει αποτελέσματος, όσον αφορά την «απόδοση της επένδυσης».

Μεγάλο μέρος όλων αυτών γράφτηκε περιπαιχτικά. Εάν το σενάριο αυτό συμβεί, είναι απολύτως επιτακτική ανάγκη να κοιτάξουμε πέρα από τη βάση ή τον ισολογισμό του εργοδότη σας, δεδομένης της έκτασης αυτής της κρίσης. Αυτό το άρθρο έχει να κάνει με τη χρήση ενός ασαφούς ασφαλιστικού προϊόντος και την ανάλογη τροποποίησή του ώστε να εξυπηρετεί το δημόσιο συμφέρον σε μια δύσκολη περίοδο. Η οικονομία πρέπει να εξυπηρετεί τους ανθρώπους και όχι το αντίστροφο.

Inside Box Outside ThinkingΣκεπτόμενοι με Ανοιχτό Μυαλό

Στο άρθρο που ακολουθεί, συζητιέται σε βάθος μια τέτοια επίθεση κατά πολλών ιδρυμάτων και ένας συντονιστής εξηγεί τις προτάσεις που κατατίθενται.  Όμως, από τότε που δημοσιεύθηκε, τον Φεβρουάριο του 2015, δεν φαίνεται να έχουν μπει σε λειτουργία ιδιαίτερες κανονιστικές πρωτοβουλίες:

http://www.usatoday.com/story/money/business/2015/02/25/lawsky-goldman-sachs-banks/23995979/

Αυτή η ανησυχία δεν περιορίζεται στις ΗΠΑ, όπως μας λέει και το άρθρο που ακολουθεί.  Και εδώ δεν έχουν ξεκινήσει σοβαρές πρωτοβουλίες από τη δημοσίευσή του:

http://pubdocs.worldbank.org/pubdocs/publicdoc/2015/5/285251432913965615/Cyber-Preparedness-Seminar-Working-Paper-May-2015.pdf (ο αρχικός σύνδεσμος δεν είναι πια ενεργός)

CyberPreparednessSeminarWorkingPaperMay2015 (λήψη αρχείου PDF του προαναφερθέντος συνδέσμου)

Σε αυτό το σημείο, αυτό που απλά συζητείται είναι περισσότερο η «αυτο-αναφορά» και «αυτοδιαχείριση» των κινδύνων που διατρέχουν τα πληροφορικά συστήματα. Δεν πραγματεύονται τίποτα πραγματικά καινοτόμο ως σχέδιο δράσης σε περίπτωση μιας ολοκληρωτικής κρίσης.

Η λύση που προτείνω είναι πιθανά ευκολότερο να εφαρμοστεί από ό,τι ένας στρατιωτικός νόμος, είναι ασφαλέστερη για το λαό, και μπορεί τελικά να καταλήξει να είναι σημαντικά φθηνότερη εάν η συμφωνία μπορεί να επιτευχθεί με όλους τους ενδιαφερόμενους γρήγορα και φιλικά. Δεν βασίζεται σε όπλα, απαγόρευση της κυκλοφορίας, καθώς και στρατιωτικές μονάδες. Αντίθετα, βασίζεται στη συνεργασία σε όλα τα επίπεδα της κοινωνίας, και διαμορφώνεται πάνω σε μια ασφαλιστική κάλυψη Περιουσίας & Ζημίας (Π & Ζ) που ονομάζεται «Ασφάλιση Διακοπής Εργασιών» (ΑΔΕ). Αλλά το πεδίο εφαρμογής είναι πολύ ευρύτερο από ό, τι αυτό που συνήθως καλύπτεται από αυτές τις πολιτικές, για λόγους που θα είναι προφανείς όσο προχωράμε. Για ένα αλφαβητάρι πάνω στους μηχανισμούς της ΑΔΕ, διαβάστε τα άρθρα στους παρακάτω σύνδεσμους:

Επιπλέον, τα ακόλουθα άρθρα για την ασφάλιση δημιουργούν ενδιαφέρουσες ιδέες σχετικά με τις πιθανές επιπτώσεις των ενεργειών που εντέλλεται η πολιτική αρχή, η συνεργασία διεθνούς δικαιοδοσίας και, τελικά, η ασφαλιστική βιομηχανία μέσα στην ίδια την κοινωνία:

Υπάρχουν πολλές πληροφορίες να επεξεργαστούμε στους παραπάνω συνδέσμους. Συνοπτικά, κυρίως παρουσιάζονται να υποστηρίζουν τη θέση ότι «η ασφαλιστική βιομηχανία είναι ζωτικής σημασίας για το εμπόριο στο σύγχρονο οικονομικό μας σύστημα, και ως βιομηχανία έχει την ευθύνη να υπηρετεί το δημόσιο συμφέρον

Μία προφανής επιπλοκή αυτού είναι ότι οι ασφαλιστές είναι συχνά υπεύθυνοι όταν συμβαίνει το «αδιανόητο» – είτε μέσω άμεσης οικονομικής απώλειας είτε μέσω έμμεσης ζημίας της φήμης στην περίπτωση που αποφύγουν επιτυχώς σημαντικές απώλειες («Μην πας σε αυτή την ασφάλεια γιατί δεν πληρώνει τα αιτούμενα!»). Επιπλέον, εάν το ηλεκτρονικό χρηματοπιστωτικό σύστημα πέσει σε παγκόσμιο επίπεδο ακόμη και για λίγες μόλις ημέρες – ποιές θα είναι οι μακροπρόθεσμες οικονομικές επιπτώσεις; Μόλις όλα τα διάφορα συστήματα επανέλθουν σε απευθείας σύνδεση, μια παγκόσμια ύφεση θα μπορούσε να είναι η τελική συνέπεια. Επιπλέον, το σύνολο του χρηματοπιστωτικού τομέα θα μπορούσε να εμπλακεί σε πτωχεύσεις, αναγκαστικές συγχωνεύσεις / εξαγορές (όπως τον Μάρτιο του 2008 «ο γάμος αστραπή» των Geithner και Bear Stearns & JP Morgan), ή την άσκηση προσφυγής – δέσμευσης πόρων που θα μπορούσαν να έχουν αναπτυχθεί για να επαναφέρουν την πραγματική παγκόσμια οικονομία από την κρίση.

Λαμβάνοντας υπόψη αυτά τα πιθανά αποτελέσματα μιας εκτεταμένης διακοπής των υποδομών που σχετίζονται με το ηλεκτρονικό χρηματοπιστωτικό σύστημα – ίσως η επίλυση του προβλήματος με «ανοιχτό μυαλό» να είναι μια καλύτερη εναλλακτική λύση για να ολοκληρωθεί η κοινωνική κατάρρευση;

Στην επόμενη ενότητα θα δούμε πώς τα κουλούρια και η ασφάλιση για διακοπή επιχείρησης μπορούν να σώσουν τον κόσμο από την κρίση.

Bagel«Μια δεκάρα για να μου πεις τι σκέφτεσαι, ένα κουλούρι για την Ειλικρίνειά σου» (ΣτΜ: Αγγλική έκφραση που σημαίνει θέλω να ξέρω τι σκέφτεσαι αλλά με ενδιαφέρει μόνο η αλήθεια)

Το 2005, κυκλοφόρησε το βιβλίο Freakonomics  (ΣτΜ: Φροικονομικά  – από τις λέξεις Φρίκη & Οικονομικά), ταρακουνώντας τη συμβατική σοφία σχετικά με τη μικρο-οικονομία.  Μία ιστορία που ξεχώρισε ήταν αυτή του «Ανθρώπου με τα Κουλούρια» (The Bagel Man) στην οποία πρωταγωνιστούσε ο Paul Feldman κ.α. και η οποία άνοιξε ένα νέο παράθυρο στο μυαλό των καταναλωτών.

Οι παρακάτω σύνδεσμοι περιγράφουν αναλυτικά τα αποτελέσματα του οικονομικού πειράματος του Feldman.

Το πείραμα έδειξε πως λειτουργούν οι «ειλικρινείς» άνθρωποι σχετικά με την πληρωμή μέσω ενός έντιμου συστήματος σε ποσοστό με αυτά που απαιτούνται. Με άλλα λόγια, κάθε μέρα ο Paul Feldman παρέδιδε κουλούρια και ένα ξύλινο κουτί για τη συλλογή πληρωμών, και θα ερχόταν ξανά το μεσημέρι για να πάρει το ξύλινο κουτί των πληρωμών. Φυσικά, τα ποσοστά πληρωμής δεν ήταν 100%. Ωστόσο, κατέληγε να παραλαμβάνει ένα ποσοστό 87% ή και πιο πάνω από αυτό. Το βίντεο στο YouTube παραπάνω στο στιγμιότυπο 1:37 δείχνει ότι μετά την 11η Σεπτεμβρίου (9/11), ο Feldman είδε τα ποσοστά πληρωμών να αυξάνονται κατά 2% και παρέμειναν σε υψηλά επίπεδα για τουλάχιστον 3-4 χρόνια μέχρι την αρχική εκτύπωση του βιβλίου.

Αυτό επιτεύχθηκε χρησιμοποιώντας απλά ένα έντιμο σύστημα όσον αφορά τις πληρωμές της ημέρας – μέσα σε 4-6 ώρες – μην ξοδεύοντας καθόλου χρόνο στην προσπάθειά του να συλλέξει τις πληρωμές περισσότερες φορές μέσα στη μέρα για να παραλάβει και το επιπλέον 11% -13%. Προκειμένου γι ‘αυτόν να βγάλει λεφτά σε ένα επίπεδο που ο ίδιος θεωρούσε δίκαιο, θα έπρεπε απλά να προσέθετε μια επιπλέον χρέωση στο λογαριασμό για το ποσοστό αποτυχίας πληρωμής 13%.

Μερικοί ενδιαφέροντες παράγοντες επηρέασαν το ρυθμό συλλογής των πληρωμών:

  • Ένα (προσωρινό) γεγονός που σμίλεψε την κοινωνία, όπως τα αυξημένα ποσοστά πληρωμής μετά την 11η Σεπτεμβρίου.
  • Μικρότερα γραφεία (με βάση τον αριθμό των εργαζομένων) είχαν υψηλότερα ποσοστά πληρωμής.
  • Υψηλότερα αμειβόμενοι υπάλληλοι, όπως τα στελέχη εταιρειών, είχαν χαμηλότερα ποσοστά πληρωμής.
  • Οι κακές καιρικές συσχετίστηκαν με χαμηλότερα ποσοστά πληρωμών, και στην καλοκαιρία (περισσότερη απ’ ό,τι αναμενόταν για τη συγκεκριμένη περίοδο)  έτειναν να αυξηθούν τα ποσοστά πληρωμών πάνω από το συνηθισμένο.
  • Χρησιμοποιώντας τις ημέρες αργιών (διακοπές) ως μια μονάδα μέτρησης, παρατηρήθηκε ότι η σχετική ελάττωση του ατομικού στρες οδήγησε σε υψηλότερα ποσοστά πληρωμής. Αυτό ήταν πιο πιθανό να συμβεί σε μεγαλύτερες περιόδους αργιών όπως  η Ημέρα Μνήμης και η Ημέρα Εργασίας (ΣτΜ: Ημέρες αργιών στις ΗΠΑ Memorial Day & Labor Day). Αντίθετα, τις διακοπές όπως των Ευχαριστιών (Thanksgiving) και των Χριστουγέννων είχε ως αποτέλεσμα χαμηλότερα ποσοστά πληρωμής.
  • Αν οι άνθρωποι αντιλαμβάνονταν ότι λογοδοτούσαν (παράδειγμα στον σύνδεσμο YouTube παραπάνω χωρίς το κουλούρι), ήταν πολύ πιο πιθανό να πλήρωναν.  Αυτό είναι ανάλογο με τη χρήση των σκιάχτρων από τους αγρότες ως αποτροπή.

Αυτά είναι δεδομένα πολύ σχετικά γιατί τώρα έχουμε:

  • Μια πιθανή λύση που θα μπορούσε να αποκαταστήσει την εμπιστοσύνη στους λιανοπωλητές και χονδρεμπόρους έτσι ώστε να κρατήσουν τις πόρτες τους ανοιχτές. Αυτό θα ήταν μια μαζική εφαρμογή των αρχών της κάλυψης διακοπής επιχειρηματικότητας για τη δημιουργία ενός τρίτου προσώπου «πληρωτή της έσχατης ανάγκης», ως μέσο για την αποκατάσταση της εμπιστοσύνης ότι το εμπόριο μπορεί να συμβεί με δίκαιο και νόμιμο τρόπο. (Σχόλιο συντάκτη:. Υπάρχουν πολυάριθμες δυνατότητες όσον αφορά τη δομή μιας τέτοιας «πληρωτής τρίτων» Για αυτό το άρθρο, η υπόθεση είναι ότι οι πηγές χρηματοδότησης για αυτό το μηχανισμό ασφαλείας θα ποικίλλουν ανάλογα με τη δικαιοδοσία και θα εφαρμοστούν ή θα επιβληθούν από την πολιτική αρχή, χωρίς να απαιτείται στρατιωτικός νόμος.)
  • Βασικές πληροφορίες σχετικά με τη συμπεριφορά των καταναλωτών, οι οποίες μπορούν να χρησιμοποιηθούν για να κάνουν την προτεινόμενη λύση οικονομικά και διοικητικά εφικτή, γρήγορα και σε ευρεία κλίμακα.

Στο σενάριο αποτυχίας μιας υποδομής που περιέγραψα, το ηλεκτρονικό χρηματοπιστωτικό σύστημα θα μπορούσε να είναι μη λειτουργικό για μια περίοδο ημερών ή ακόμα και εβδομάδων. Παράλληλα, ενώ αυτή η μεγαλύτερης διάρκειας απώλεια θα αλλάξει πιθανά τη δυναμική της συμπεριφοράς των καταναλωτών, η γενική αρχή είναι ότι η χρήση ενός έντιμου συστήματος αντί της πληρωμής κατά τη στιγμή της αγοραπωλησίας θα είχε ως αποτέλεσμα η συντριπτική πλειοψηφία των ανθρώπων να ευνοούν τις πιθανές αγορές. Αυτή η, μεγαλύτερης διάρκειας, απώλεια θα μπορούσε να είναι ευνοϊκή λόγω του ότι θα μπορούσαν να γίνουν επιπλέον προσπάθειες ώστε να έρθετε σε επαφή με ανθρώπους που δεν κατάφεραν να πληρώσουν – αυξάνοντας έτσι σημαντικά το ποσοστό της τελικής πληρωμής από τους καταναλωτές.

Η μέθοδος της ταχείας και ευρείας εφαρμογής θα είναι να χρησιμοποιήσετε την κύρια τεκμηρίωση οποιασδήποτε οικονομικής συναλλαγής – την απόδειξη – ως μια μορφή πιστοποιημένου νομίσματος:

https://en.wikipedia.org/wiki/Scrip

[Σημείωση συντάκτη του PFC: σε αυτόν τον σύνδεσμο προτείνουμε ενδεικτικά έναν τρόπο πιστοποιημένου νομίσματος που μπορείτε να φτιάξετε και να χρησιμοποιήσετε  http://communityleadersbrief.org/2015/09/06/a-business-continuity-plan-for-producers-distributors-and-retailers-of-essential-goods/.  Αυτό μπορεί να είναι χρήσιμο στην περίπτωση προσωρινής διακοπής του δικτύου ηλεκτρικής ενέργειας και των επικοινωνιών. Μπορεί να χρησιμοποιηθεί προκειμένου να ζητήσετε χρήματα για πληρωμές που δεν έγιναν.]

Η επόμενη ενότητα θα περιγράψει λεπτομερώς πώς αυτό μπορεί να εφαρμοστεί ευρέως μέσω μιας συντονισμένης μεν, ταχείας δε, αντίδρασης από την πολιτική αρχή, τους τοπικούς επικεφαλής επιχειρήσεων και τους τοπικούς πολιτικούς.

Όλα κάποτε φαίνονταν αδύνατα μέχρι που κάποιος τα έκανε πράξη.Πώς μπορεί να λειτουργήσει όλο αυτό – Αποδείξεις ως Πιστοποιημένο Νόμισμα

Αυτή η ενότητα περιγράφει τις βασικές αρχές που διέπουν τις επιμέρους συναλλαγές για τους λιανοπωλητές, τους χονδρέμπορους, και όλες τις άλλες μορφές εμπορίου, όπου τα αγαθά και οι υπηρεσίες που παρέχονται σε αντάλλαγμα με πληρωμή σε οποιοδήποτε αποδεκτό νόμισμα μέσα σε μια δεδομένη δικαιοδοσία.  Σημειώστε ότι αυτό παρουσιάζεται ως «σκιάχτρο». Σας συνιστώ να κάνετε βελτιώσεις ή τροποποιήσεις των βασικών εννοιών που παρουσιάζονται, δεδομένου ότι αγγίζουν τον στόχο της διατήρησης του εμπορίου μέσα σε μια δεδομένη δικαιοδοσία με ειρηνικό και δίκαιο τρόπο.

Ιδέες για Εφαρμογή – Μικροπωλητές

    • Επιλέξτε ως «τρόπο πληρωμής» τα μετρητά.
    • Φτιάξτε δύο αποδείξεις που θα λειτουργήσουν σαν παραστατικά που θα αναγνωρίζουν το χρέος του αγοραστή προς τον πωλητή, σύμφωνα με τα οποία  ο αγοραστής δηλώνει να αποζημιώσει τον πωλητή μόλις επαναλειτουργήσει το σύστημα ηλεκτρονικών πληρωμών.
    • Ο πελάτης θα πρέπει να υπογράψει και να βάλει την ημερομηνία αγοράς και στις δύο αποδείξεις ενώ ο Ταμίας θα πρέπει να τις μονογράψει και να βάλει και αυτός την ημερομηνία.
    • Για αγορές άνω ενός συγκεκριμένου ποσού, π.χ. των 50,00€, ο πελάτης θα πρέπει να δώσει στοιχεία επικοινωνίας όπως διεύθυνση κατοικίας, τηλέφωνο ή ηλεκτρονική διεύθυνση.
    • Όλες οι αποδείξεις που θα αντιπροσωπεύουν χαμηλά ποσά θα μπορούν να κατατεθούν για αποζημίωση στην Ασφαλιστική Κάλυψη για Παύση Επιχειρηματικότητας.  Εάν αυτή η κάλυψη δεν προβλέπεται σε συγκεκριμένη εμπορική πολιτική, η κάλυψη μπορεί να γίνει μέσω της αποζημίωση από τρίτο (δείτε το «Σχόλιο του Συντάκτη» πιο πάνω).
    • Συναλλαγές μέσω δικτύου (online) για τους υπάρχοντες πελάτες: Σε περιπτώσεις όπου πελάτης και λιανοπωλητής είναι σε απευθείας σύνδεση λόγω ήδη υπάρχουσας εμπορικής συναλλαγής, οποιεσδήποτε ηλεκτρονικές μεταφορές κεφαλαίων απλά θα λάβουν χώρα όταν το χρηματοπιστωτικό σύστημα επανέρθει. Με άλλα λόγια, θα μπορούσε να είναι μια καθημερινή εμπορική συναλλαγή μιας και τα στοιχεία του τραπεζικού λογαριασμού και της πιστωτικής / χρεωστικής κάρτας θα έχουν ήδη ανταλλαγεί.
    • Συναλλαγές μέσω δικτύου (online) για τους καινούργιους πελάτες: Η επεξεργασία των νέων πελατών στο δίκτυο (online) θα είναι δύσκολη, δεδομένου ότι η επαλήθευση των στοιχείων λογαριασμού θα είναι σχεδόν αδύνατο να γίνουν αν οι ίδιες οι τράπεζες είναι κλειστές και οι ηλεκτρονικές οικονομικές συναλλαγές είναι εκτός σύνδεσης. Αν το δίκτυο παραμείνει ανοιχτό και υπάρχει πρόσβαση σε πάγια στοιχεία του λογαριασμού του πελάτη, τότε θα ήταν δυνατό για ένα λιανοπωλητή να επαληθεύσει τα στοιχεία λογαριασμού άμεσα με τους εκπροσώπους εξυπηρέτησης πελατών στις τράπεζες.

Ιδέες για Εφαρμογή – Έμποροι και άλλες συναλλαγές μεταξύ Επιχειρηματιών

  • Αυτές στην πραγματικότητα είναι λίγο πιο εύκολο να εφαρμοστούν, επειδή όλες οι αγορές θα χρειαζόταν απλά να αντιμετωπιστούν με τη συνηθισμένη διαχείριση για τους «πληρωτέους λογαριασμούς», και όλα τα αγαθά που πωλούνται ή οι υπηρεσίες που παρέχονται απλώς θα πρέπει να αντιμετωπίζονται μέσω της κανονικής διαδικασίας «εισπρακτέων λογαριασμών». Οι πωλήσεις απλά θα είναι οι επεκτάσεις των πιστωτικών και χρηματοδοτικών διακανονισμών όλων των συναλλαγών και θα πραγματοποιηθούν όταν οι ηλεκτρονικές οικονομικές συναλλαγές θα είναι και πάλι λειτουργικές. Κάθε εταιρεία θα είναι υπεύθυνη για την ανάπτυξη του δικού της πλαισίου πολιτικής σχετικά με τα απαραίτητα έγγραφα, την «έγκριση» των πιστωτικών και άλλων θεμάτων υλικοτεχνικής υποστήριξης, καθώς και την επικοινωνία τους με αντισυμβαλλόμενους σε όλες τις συναλλαγές.
  • Ένα βασικό μέλημα εδώ θα είναι ένα προσωρινό μορατόριουμ πτώχευσης ή αφερεγγυότητας των επιχειρήσεων που θα μπορούσαν να προκύψουν από τα προβλήματα της ταμειακής ροής. Όλες οι επιχειρήσεις θα αναγκαστούν να παραμείνουν ανοιχτές μέχρι να υποστούν επεξεργασία όλες οι συναλλαγές από την περίοδο τερματισμού και την πληρωμή που έλαβαν από τους καταναλωτές, την αποζημίωση μέσω των υφιστάμενων εμπορικών ασφαλίσεων (Ασφαλιστική Κάλυψη Διακοπής Επιχειρηματικότητας), ή οποιαδήποτε αποζημίωση από τρίτους. Μόνο αφού θα έχει ολοκληρωθεί αυτή η διαδικασία θα μπορούσαν οι δηλώσεις πτώχευσης ή αφερεγγυότητας να κατατεθούν υπό κανονικές νομικές και οικονομικές διαδικασίες.

Σκέψεις πάνω στον ευρύ Συντονισμό κι Εφαρμογή

Μέτοχοι Κλειδιά (είναι όλοι σημαντικοί άσχετα από τη σειρά που παρουσιάζονται)

  • Κυβερνήτης (Δήμαρχος)
  • Νομοθετικό Σώμα (Δημαρχείο)
  • Εμπορικό Επιμμελητήριο
  • Ρυθμιστικά Όργανα Ασφαλείας (Παραδείγματα: για τις ΗΠΑ –> NAIC & State Insurance Commissioners, για τον Καναδά –> OSFI, για το Ηνωμένο Βασίλειο –> FSA, για την Ευρώπη –> Ευρωπαϊκή Επιτροπή,          για την Αυστραλία –> APR
  • Εταιρείες Κοινής Ωφέλειας
  • Σημείωση – αν δεν είναι ειδικά αφιερωμένοι στη διατήρηση του συστήματος διανομής σε λειτουργία, το προσωπικό των τοπικών αρχών επιβολής του νόμου, καθώς και τις μονάδες της Εθνικής Φρουράς να παράσχουν πρόσθετη βοήθεια, όπως συντονισμό της κυκλοφορίας των κρίσιμων προμηθειών ή στη διανομή των τροφίμων, του νερού, και των φαρμάκων όταν οι περιστάσεις απαιτούν τη συμμετοχή τους. Η διατήρηση ενός χαμηλού προφίλ θα κατευνάσει τις ανησυχίες σχετικά με τον στρατιωτικό νόμο που αναπόφευκτα θα προκύψουν κατά τη διάρκεια μιας τέτοιας κρίσης.

Άμεσες Ανάγκες

  • Επιπλέον ταμίες στα μαγαζιά προμηθειών
  • Φιλικοί «επόπτες» στα εμπορικά – κάτι σαν αυτούς που σε καλωσορίζουν στη Walmart- αλλά να επικοινωνούν περισσότερο με τους πελάτες (ο σκοπός είναι να «προσωποποιήσουν» κάθε συναλλαγή και να ενθαρρύνουν τον κόσμο προφορικά καθώς θα αποχωρεί από το κατάστημα να είναι τυπικός με τις πληρωμές του ως έννοια καθήκοντος.)
  • Προσωρινό επιπλέον προσωπικό λογιστηρίου
  • Δημιουργία Ανακοινώσεων για το Κοινό που θα διανεμηθούν μέσω κάθε μορφής εντύπου, ηλεκτρονικού ή άλλου λόγου
    • Να περιγράφουν την κατάσταση σε γλώσσα που να είναι κατανοητή απ’ όλους
    • Να ενημερώσουν τους ανθρώπους ως προς το τι χρειάζεται τόσο σε επίπεδο ιδιώτη όσο και σε επιχειρηματικό επίπεδο
    • Να ενθαρρύνουν τις επιχειρήσεις να προσλάβουν περισσότερο κόσμο ώστε να αποφευχθούν οι καθυστερήσεις στην εξυπηρέτηση πελατών
    • Να ζητήσουν εθελοντές για τη λειτουργία επιπρόσθετων μηχανισμών υποστήριξης, όπως το να πηγαίνουν από σπίτι σε σπίτι και να ελέγχουν αν οι ηλικιωμένοι είναι καλά, αν οι αδύναμοι χρειάζονται κάτι ή να συμμετέχουν στις ομάδες επιτήρησης στις γειτονιές για την πάταξη της εγκληματικότητας.
    • Να ενθαρρύνουν τη δημόσια παρακολούθηση των επιχειρήσεων ώστε να εξασφαλίσουν ότι δεν θα υπάρχει εκτόξευση των τιμών στα ύψη ή φαινόμενα κερδοσκοπίας (Μια ιδέα : για τα πρόσωπα που πληρώνουν μέσω της παραλαβής «Αποδείξεων», να προσθέτουν μια επιπλέον χρέωση 5% ή 10% ανά αγορά. Αντίθετα, για τα άτομα που πληρώνουν με μετρητά ή ασημένιο νόμισμα, να προσφέρουν έκπτωση 5% ανά αγορά).
    • Να ενθαρρύνουν φιλανθρωπικές πράξεις, η συναντήσεις ανταλλαγής ειδών, παζάρια στις αυλές, και συναλλαγές «ανταλλακτικής οικονομίας» όπως το απευθείας εμπόριο και την ανταλλαγή ως επιπλέον εφόδια για να διασφαλιστεί ότι όλα τα απαραίτητα θα μπορούν να φτάσουν όπου πραγματικά οι άνθρωποι τα χρειάζονται.

Μακροπρόθεσμες ανάγκες

  • Έμπειρα άτομα στην επισκόπηση και επεξεργασία ασφαλιστικών αποζημιώσεων
  • Ορκωτοί Λογιστές για τη διερεύνηση νομιμότητας των αξιώσεων
  • Προσωρινό Προσωπικό Λογιστηρίου
  • Αυξημένη ελεγκτική εποπτεία προκειμένου να ελέγχει τις όποιες αναφορές περί αύξησης των τιμών ή αισχροκέρδειας.
  • Εάν συγκεκριμένα κόμματα φαίνονται να είναι οικονομικά υπεύθυνα για την πρόκληση βλάβης, δεδομένου ότι το χρηματοπιστωτικό σύστημα είναι εκτός δικτύου (offline), τότε μπορούν να αρχίσουν να επιδιώκουν αποζημίωση για τυχόν οικονομικές απώλειες που προκύπτουν από την πλευρά των ιδιωτών, των επιχειρήσεων και των τοπικών κυβερνήσεων. Ένα ταμείο αποζημίωσης θα μπορούσε επίσης να δημιουργηθεί, όπως αυτά που προκύπτουν από αγωγές στην ταξική δράση. Είναι αυτονόητο ότι εξειδικευμένα άτομα με ακεραιότητα θα χρειαστούν για να επιβλέπουν και να διαχειρίζονται την εκταμίευση των χρημάτων, στην περίπτωση που αυτό θα πρέπει να γίνει.

Τελευταίες Σκέψεις

Αυτό το άρθρο περιγράφει το σενάριο μιας πρωτοφανούς και ακρωτηριάζουσας εκτεταμένης οικονομικής κρίσης που προκύπτει είτε από την απώλεια λειτουργίας των υποδομών πληροφορικής είτε από κυβερνο-επίθεση. Τα βήματα δράσης που περιγράφονται ανωτέρω αποτελούν ένα βασικό σχέδιο. Είναι σχεδόν βέβαιο ότι σημαντικές τροποποιήσεις θα ήταν απαραίτητες – διαφορετικές ανά περιοχή, πολιτισμό, νομικό σύστημα ή άλλες μοναδικές συνθήκες που δεν συζητήθηκαν παραπάνω.

Το βασικό σημείο του άρθρου είναι να τονίσουμε ότι ένα τέτοιο σενάριο δεν χρειάζεται να αποτελέσει ανυπέρβλητο πρόβλημα. Το κλειδί είναι να προλάβουμε την ιστορία. Μια καθησυχαστική ανάσα θα πρέπει να έρθει γρήγορα από πολίτες και επικεφαλής επιχειρήσεων με τη διαμόρφωση συμφωνιών σχετικά με την ανάπτυξη των εφαρμόσιμων λύσεων, με σαφήνεια στην επικοινωνία τους μέσω των μέσων μαζικής ενημέρωσης, και με ταχεία εφαρμογή και να διατηρηθεί η εμπιστοσύνη του κοινού. Αν αυτό επιτευχθεί, τότε η κοινωνική αναταραχή μπορεί να ελαχιστοποιηθεί, ώστε οι πόροι να προωθούνται προς την πραγματική κατανομή των αγαθών και των υπηρεσιών, αντί να προσπαθήσουμε να διατηρήσουμε τον νόμο και την τάξη. Αν κρατηθεί ήρεμος ο κόσμος για τις πρώτες 48-72 ώρες, αυτό θα διασφάλιζε ότι το υπόλοιπο της περιόδου διακοπής λειτουργίας θα προχωρούσε ομαλά έως ότου όλα τα συστήματα να είναι και πάλι λειτουργικά (online).

Απάντηση

Αρέσει σε %d bloggers: